یک شرکت تحقیقاتی پیشرو با تمرکز بر تحول دیجیتال.
خوب
مشترک فعال است
Personal Finance Insider درباره محصولات، استراتژی ها و نکاتی می نویسد که به شما کمک می کند با پول خود تصمیمات هوشمندانه بگیرید. ما ممکن است از شرکای خود مانند American Express کمیسیون کمی دریافت کنیم، اما گزارش ها و توصیه های ما همیشه مستقل و عینی هستند. شرایط برای پیشنهادهای فهرست شده در این صفحه اعمال می شود. استانداردهای سرمقاله ما را بخوانید.
یکی از اولین تصمیماتی که هنگام خرید وام مسکن می گیرید این است که آیا وام با حمایت دولت می خواهید یا وام معمولی.
یک وام با حمایت دولت توسط یک آژانس فدرال مانند اداره مسکن فدرال ، وزارت کشاورزی ایالات متحده ، یا امور کهنه سربازان حمایت می شود . اگر وام مسکنی را انتخاب کنید که توسط دولت حمایت شود، آژانس از طرف شما به وام دهنده پرداخت می کند. وقتی وام دهنده به شما وام مسکن تضمین شده توسط دولت را می دهد، مثل این است که وام دهنده در حال دریافت بیمه وام شما است.
وام متعارف توسط دولت تضمین نمی شود. یک وام دهنده خصوصی، مانند بانک یا اتحادیه اعتباری، وام را بدون بیمه از دولت به شما می دهد. اما می توانید یک وام مسکن معمولی را انتخاب کنید که توسط شرکت های وام مسکن تحت حمایت دولت Fannie Mae یا Freddie Mac پشتیبانی می شود.
یک وام متعارف معمولاً دارای الزامات واجد شرایط سخت گیرانه تری نسبت به وام های تحت حمایت دولت است. برای پیش پرداخت به امتیاز اعتباری بالاتر، نسبت بدهی به درآمد کمتر و پول بیشتری نیاز دارید.
وام های تحت حمایت دولت ممکن است شرایط واجد شرایط بودن خود را داشته باشند. به عنوان مثال، وام VA فقط برای افرادی است که در نیروهای مسلح خدمت کرده اند.
وام های مسکن متعارف را می توان به دو دسته تقسیم کرد: وام های منطبق و غیر منطبق. تفاوت اصلی بین این دو نوع، مقدار پولی است که برای وام نیاز دارید.
یک وام مسکن مطابق با استانداردهای تعیین شده توسط آژانس مالی مسکن فدرال (FHFA) مطابقت دارد. FHFA هر سال محدودیتی را برای انطباق وام ها تعیین می کند. در سال 2022، این محدودیت در اکثر مناطق ایالات متحده 647200 دلار است . در مناطقی که هزینه زندگی بالاتری دارند، مانند آلاسکا، هاوایی، گوام و جزایر ویرجین ایالات متحده، این محدودیت به 970800 دلار افزایش یافته است.
وام مسکن غیر منطبق برای مبلغی است که بیش از حد FHFA باشد. همچنین ممکن است بشنوید که از آن به عنوان وام بزرگ یاد می شود .
برای واجد شرایط بودن برای وام مسکن غیر منطبق، احتمالاً به امتیاز اعتباری بالاتر، پیش پرداخت بیشتر و نسبت بدهی به درآمد کمتری نسبت به وام منطبق نیاز دارید.
اگر به پول بیشتری از حد مجاز FHFA نیاز دارید یا واجد شرایط دریافت وام هستید، ممکن است وام مسکن غیرمنطبق برای شما باشد. اگر نه، می خواهید با وام مسکن مطابقت داشته باشید.
در بیشتر موارد، شرایط واجد شرایط بودن برای وام مسکن معمولی به سه دسته تقسیم می شود: امتیاز اعتباری، نسبت بدهی به درآمد، و پیش پرداخت.
اگر نمی توانید هر سه شرایط را داشته باشید، باید بررسی کنید که آیا واجد شرایط وام مسکن تحت حمایت دولت هستید یا منتظر بمانید تا خانه بخرید. با زمان بیشتر، می توانید امتیاز اعتباری خود را بهبود بخشید، مقداری بدهی را پرداخت کنید، یا بیشتر برای پیش پرداخت پس انداز کنید.
برای واجد شرایط بودن برای وام منطبق، به امتیاز اعتباری حداقل 620 نیاز دارید. برخی از وام دهندگان حداقل امتیاز خود را در طول همه گیری ویروس کرونا افزایش داده اند، بنابراین از یک وام دهنده در مورد نیاز آن بپرسید.
برای یک وام غیر منطبق، احتمالاً به نمره 700 یا بالاتر نیاز دارید.
نسبت بدهی به درآمد شما مبلغ ماهیانه ای است که به بدهی ها تقسیم می کنید بر درآمد ناخالص ماهانه شما . برای مثال، اگر 2000 دلار در ماه برای پرداخت وام مسکن و وام دانشجویی خود خرج می کنید و 3000 دلار در ماه درآمد دارید، نسبت DTI شما 2000 دلار تقسیم بر 3000 دلار یا 66٪ است.
بسته به وام دهنده، ممکن است واجد شرایط وام مسکن با نسبت DTI تا 43٪ باشید. با این حال، اکثر وام دهندگان دوست دارند نسبت DTI 36٪ یا کمتر را ببینند.
بسیاری از وام دهندگان به نسبت های DTI کمتری برای وام های رهنی ناسازگار نسبت به وام های منطبق نیاز دارند. نسبت کمتر به این معنی است که شما به میزان قابل توجهی کمتر از درآمدتان بدهکار هستید، و وام دهندگان را به این باور می رساند که می توانید پرداخت های بالایی را که همراه با یک وام بزرگ است، انجام دهید.
به عنوان یک قاعده کلی کلی، بسیاری از وام دهندگان پیش پرداخت 10 درصد یا کمتر را برای وام های منطبق می پذیرند، اما برای وام های ناسازگار حداقل 20 درصد پیش پرداخت نیاز دارند.
اگر می‌دانید که پیش‌پرداخت آنچنانی آماده ندارید، دستمال نزنید. شما می توانید درخواست کنید که وام خود توسط فردی مک یا فانی مای پشتیبانی شود و فقط به پیش پرداخت 3 درصدی نیاز دارید.
هر وام دهنده شرایط پیش پرداخت متفاوتی برای وام جامبو دارد. به عنوان مثال، Ally معمولاً 20٪ کاهش برای وام های ناسازگار می پذیرد.
نرخ های مرسوم وام مسکن معمولا کمی بالاتر از نرخ های حمایت شده توسط دولت است. اما وام‌های دولتی با کارمزدی همراه هستند که ممکن است بیشتر از نرخ بالاتر برای شما هزینه داشته باشد. اگر می‌خواهید بین یک وام مسکن معمولی یا دولتی تصمیم بگیرید، به جای اینکه نرخ پایین‌تر را گزینه بهتری فرض کنید، حساب را انجام دهید.
در اینجا عواملی وجود دارد که بر نرخ بهره وام متعارف شما تأثیر می گذارد:
نرخ‌ها معمولاً در پاسخ به یک اقتصاد در حال مبارزه کاهش می‌یابند، زیرا نرخ‌های پایین مردم را تشویق به وام گرفتن می‌کند و می‌تواند اقتصاد ایالات متحده را تحریک کند.
زمانی که اقتصاد در حال رونق است، معمولاً تقاضا برای استقراض بیشتر می شود. در نتیجه، نرخ ها افزایش می یابد تا هجوم برنامه ها را کاهش دهد.
شاید متوجه شده باشید که خانه‌ها در شهرها گران‌تر از مناطق روستایی یا در شهرها و ایالت‌های خاص گران‌تر از بقیه هستند. اما محل زندگی شما بر نرخ بهره شما نیز تاثیر می گذارد. نرخ بهره معمولاً در مناطقی با هزینه زندگی بالاتر بالاتر است، اما تفاوت نباید زیاد باشد.
امتیاز اعتباری شما، نسبت بدهی به درآمد و پیش پرداخت تنها تعیین کننده واجد شرایط بودن شما برای وام مسکن متعارف نیستند – آنها همچنین به تعیین نرخ بهره شما کمک می کنند.
هر چه امتیاز اعتباری شما بالاتر باشد، نرخ شما کمتر است. شما می توانید با امتیاز 760 یا بالاتر، یک نرخ عالی دریافت کنید. برای افزایش امتیاز ، سعی کنید بدهی ها را پرداخت کنید ، تمام پرداخت های ماهانه خود را به موقع انجام دهید و از درصد کمی از اعتبار موجود خود استفاده کنید .
با نسبت بدهی به درآمد کمتر می توانید نرخ بهتری دریافت کنید. دو راه اصلی برای کاهش نسبت، پرداخت بدهی ها و کسب درآمد بیشتر است.
هرچه بیشتر برای پیش پرداخت داشته باشید، نرخ شما می تواند پایین تر باشد. اگر پس‌انداز زیادی برای پیش‌پرداخت ندارید، قبل از خرید، زمانی را برای جمع‌آوری بیشتر در نظر بگیرید .
شما باید بین وام مسکن با نرخ ثابت یا با نرخ قابل تنظیم یکی را انتخاب کنید.
وام مسکن با نرخ ثابت نرخ شما را برای کل عمر وام شما قفل می کند. اگرچه نرخ‌های وام مسکن ایالات متحده طی سال‌ها افزایش یا کاهش می‌یابد، شما همچنان همان نرخ بهره را در 30 سال پرداخت خواهید کرد که در اولین پرداخت وام خود پرداخت کردید.
وام مسکن با نرخ قابل تنظیم یا ARM، نرخ شما را در چند سال اول ثابت نگه می‌دارد، سپس به طور دوره‌ای در طول زمان تغییر می‌کند – معمولاً سالی یک بار.
در حال حاضر، ARM ها در حدود همان نرخ های سال ثابت هستند. اگر خانه ای برای همیشه نمی خرید، ممکن است گزینه ارزشمندی باشد. با این حال، به خاطر داشته باشید که نرخ ها همیشه می توانند تغییر کنند.
همچنین مدت زمان یا چند سال را برای بازپرداخت وام خود انتخاب خواهید کرد.
برای وام های مسکن با نرخ ثابت، یک دوره 30 ساله رایج ترین گزینه است. اکثر وام دهندگان نیز وام های 15 ساله و 20 ساله ارائه می دهند. برخی از آنها حتی طول ترم بیشتری برای انتخاب دارند.
ARM 5/1 رایج ترین نوع وام مسکن با نرخ قابل تنظیم است. شما همان نرخ را برای پنج سال اول پرداخت خواهید کرد، سپس نرخ شما یک بار در سال تغییر می کند. اکثر وام دهندگان همچنین دارای 7/1 و 10/1 ARM هستند.
هرچه دوره شما طولانی تر باشد، نرخ شما بالاتر خواهد بود.
در زمان بسته شدن، می توانید هزینه ای را برای دریافت امتیاز وام مسکن پرداخت کنید. هرچه امتیاز بیشتری داشته باشید، امتیاز شما کمتر خواهد بود.
یک امتیاز وام مسکن معمولاً 1٪ از وام مسکن شما است. اگر وام شما 100000 دلار باشد، یک امتیاز برای شما 1000 دلار هزینه دارد.
یک امتیاز معمولاً نرخ شما را 0.25٪ کاهش می دهد.
به عنوان مثال، شما خانه ای را با 100000 دلار وام مسکن با نرخ بهره 3.5 درصد خریداری می کنید. شما 2000 دلار در هنگام بسته شدن برای دو امتیاز وام مسکن پرداخت می کنید، بنابراین نرخ شما 0.5٪ در کل کاهش می یابد. اکنون فقط 3٪ وام خود را پرداخت خواهید کرد.

افشا: این پست ممکن است محصولات و خدمات مالی را برجسته کند که می تواند به شما کمک کند با پول خود تصمیمات هوشمندانه تری بگیرید. ما توصیه سرمایه گذاری نمی کنیم یا شما را تشویق به اتخاذ یک استراتژی سرمایه گذاری خاص نمی کنیم. اینکه تصمیم می گیرید با پولتان چه کاری انجام دهید به خودتان بستگی دارد. اگر بر اساس یکی از توصیه های ما اقدامی انجام دهید، ما سهم کمی از درآمد را از شرکای تجاری خود دریافت می کنیم. این تأثیری در ارائه محصول یا خدمات مالی ما ندارد. ما مستقل از تیم فروش تبلیغات خود کار می کنیم. استانداردهای سرمقاله ما را بخوانید .
برای شما

source

توسط perfectmoment