یک شرکت تحقیقاتی پیشرو با تمرکز بر تحول دیجیتال.
خوب
مشترک فعال است
وام‌دهی همتا به همتا (P2P) فرآیند دریافت منابع مالی از افراد دیگر است – برخلاف یک واسطه مالی مانند بانک یا اتحادیه اعتباری. اگر تا به حال از شخص دیگری پول قرض کرده اید، اساساً در ساده ترین شکل آن در وام دهی P2P شرکت کرده اید.
همچنین می‌توانید در وام‌دهی P2P به‌عنوان وام‌دهنده شرکت کنید، وجوهی را برای متقاضیان وام فراهم کنید و از سرمایه‌گذاری خود بازدهی کسب کنید. بنابراین، چه یک وام گیرنده یا وام دهنده بالقوه باشید، ارزش این را دارد که نحوه وام دهی همتا به همتا را بررسی کنید و معتبرترین پلتفرم های ارائه دهنده این خدمات را بررسی کنید.
سیستم مدرن وام دهی P2P در سال 2005 و زمانی که Zopa در بریتانیا راه اندازی شد، سرچشمه گرفت. اندکی بعد، Prosper و LendingClub این سرویس را به ایالات متحده آوردند – اگرچه LendingClub از آن زمان برنامه P2P خود را تعطیل کرده است.
از نظر تاریخی، اگر می‌خواستید وام بگیرید، باید از طریق یک بانک یا اتحادیه اعتباری بروید. وام‌دهی P2P موسسات مالی معمولی را از معادله خارج می‌کند – از این رو به همتا به همتا نامیده می‌شود. در عوض، یک پلتفرم آنلاین، فردی را که به پول نیاز دارد، با افراد و نهادهای دیگری که مایل به قرض دادن به آنها هستند، مرتبط می‌کند. از این نظر، وام دهندگان نیز سرمایه گذار هستند. در حالی که این مدل پایه است، برخی از پلتفرم های P2P وام های خود را از طریق بانک های کوچک و اتحادیه های اعتباری تامین می کنند .
فرآیند وام دهی P2P می تواند سودمندتر از وام های سنتی باشد. برخی از وام گیرندگان، به ویژه آنهایی که امتیازات اعتباری پایینی دارند یا حداقل سابقه اعتباری دارند، ممکن است برای تایید وام از طریق بانک مشکل داشته باشند. بازارهای P2P اغلب جایگزین های مناسبی هستند، و حتی ممکن است در مقایسه با کارت های اعتباری با بهره بالا یا وام های روز پرداخت، نرخ های بهتری ارائه دهند.
به نوبه خود، وام دهندگان به طور بالقوه می توانند درآمدهای بهره بیشتری نسبت به بازده یک حساب جاری یا پس انداز ایجاد کنند. مشابه مدل سنتی وام دهی، وام گیرنده پرداخت های منظمی را انجام می دهد که شامل مبلغ اصلی و بهره است. هزینه بهره به عنوان سود سرمایه گذاران عمل می کند – حق بیمه ای که در ازای قرض دادن پول وام گیرنده به دست می آورند. با این حال، تنها سرمایه گذاران نهادی و سرمایه گذاران معتبر واجد شرایط شرکت در برخی از پلتفرم های وام دهی P2P، مانند Peerform و Upstart هستند.
نکته سریع: بازارهای P2P معمولاً وام‌های شخصی بدون وثیقه ارائه می‌دهند، به این معنی که در کارهایی که می‌توانید با پول انجام دهید انعطاف‌پذیری دارید. می توانید از آن برای تجمیع مانده بدهی های موجود استفاده کنید، به خصوص اگر بدهی کارت اعتباری با بهره بالا باشد.
وام دهی P2P شامل دو طرف است: وام گیرندگانی که به دنبال تامین مالی هستند و سرمایه گذارانی که به دنبال قرض دادن پول برای کسب سود هستند. به طور معمول، بازارهای P2P با نرخ ثابت، وام‌های شخصی را کاملا مستهلک می‌کنند، به این معنی که نرخ بهره آن‌ها در طول مدت وام ثابت می‌ماند و موجودی آن در اقساط مساوی و برنامه‌ریزی شده پرداخت می‌شود.
در اینجا نحوه عملکرد آن از هر دو منظر است.
صنعت وام دهی P2p به طور فزاینده ای محبوب شده است. بر اساس داده‌های گردآوری شده توسط IBISWorld، در سال 2019، اندازه صنعت وام‌دهی P2P در ایالات متحده با درآمد 1.45 میلیارد دلار بود. اما، در مقایسه، هنوز تنها کسری از اندازه صنعت بانکداری تجاری است ، که بسیار بالاتر از 928 میلیارد دلار بود.
با این حال، بیماری همه گیر وام دهی را در سراسر کشور، صرف نظر از صنعت، خفه کرد. سال گذشته، پلتفرم‌های همتا به همتا کاهش قابل توجهی را تجربه کردند و به 818.5 میلیون دلار رسید، در حالی که بانکداری تجاری به 836.1 میلیارد دلار کاهش یافت.
دو بازیگر اصلی ایالات متحده Prosper و LendingClub بودند که هر دو وام های شخصی بدون وثیقه ارائه می دهند. اگرچه LendingClub از وام‌دهی P2P فاصله گرفت، اما پلتفرم‌های دیگری از جمله Upstart، SoFi و Peerform وارد بازار شدند. Prosper به تنهایی بیش از 20 میلیارد دلار وام از زمان تأسیس خود صادر کرده است و Upstart با 16.7 میلیارد دلار از سال 2012 فاصله زیادی ندارد.
با وجود جوان بودن نسبی پلتفرم های امروزی، صنعت وام دهی P2P پتانسیل زیادی دارد. یوهانس لارسون، مدیر عامل Financer.com ، یک پلتفرم آنلاین برای مقایسه وام ها و سایر محصولات مالی، توضیح می دهد: «سر و صدای اخیر در مورد تأمین مالی غیرمتمرکز، پتانسیل رشد وام دهی همتا به همتا را به ما نشان می دهد.
لارسون می افزاید: "من انتظار دارم که نه تنها در آینده محبوب تر شود، بلکه روزی به یک هنجار تبدیل شود، زیرا جامعه به آرامی اما مطمئناً به سمت تمرکززدایی می رود."
اگرچه تعدادی از پلتفرم‌های وام‌دهی P2P برای بررسی وجود دارد، اما عموماً به عنوان وام گیرنده بیشتر از سرمایه‌گذار در دسترس هستند. به عنوان مثال، Upstart برنامه وام دهی خود را به سرمایه گذاران معتبر محدود می کند، که باید معیارهای مالی خاصی را از نظر درآمد، ثروت یا دیدگاه مجوز داشته باشند.
پلتفرم های وام دهی P2P در سطوح ایالتی و فدرال تنظیم می شوند. به عنوان مثال، بازارهای P2P باید دارای مجوزهای قابل اجرا در ایالتی باشند که در آن فعالیت می کنند. و پلتفرم هایی که اوراق بهادار را به مردم می فروشند باید در کمیسیون بورس و اوراق بهادار (SEC) ثبت نام کنند.
مانند هر سرمایه‌گذاری، وام‌دهی P2P، به‌ویژه از دیدگاه وام‌دهنده، خطراتی را در بر دارد. پلتفرم‌های وام‌دهی P2P می‌توانند حداقل آستانه اعتباری پایین‌تری نسبت به بانک‌های سنتی داشته باشند، که نشان‌دهنده ریسک نکول بالاتر در وام‌های خاص است. برخی از پلتفرم‌ها این امر را با ارزیابی متقاضیان وام و محاسبه درجه‌های ریسک اعتباری توضیح می‌دهند. وام های با رتبه پایین تر ممکن است نرخ بازدهی بالاتری داشته باشند، اما ریسک بیشتری نیز دارند.
از دیدگاه یک وام گیرنده، ممکن است هنوز واجد شرایط دریافت وام نباشید. و حتی اگر این کار را انجام دهید، وام شما ممکن است تامین مالی نشود اگر به اندازه کافی علاقه سرمایه گذار را به خود جلب نکند. علاوه بر این، مانند وام های سنتی، وام گیرندگان P2P همچنان باید پرداخت های برنامه ریزی شده خود را به طور کامل و به موقع انجام دهند. در غیر این صورت، آنها در خطر عدم پرداخت وام خود و آسیب رساندن به امتیازات اعتباری خود هستند.
نکته سریع: در حالی که حساب های بانکی استاندارد معمولاً بیمه FDIC هستند، سرمایه گذاری در وام های همتا به همتا توسط دولت پشتیبانی نمی شود. اگر وام گیرنده پرداخت وام را متوقف کند و نپرداخت، شما هیچ چاره ای نخواهید داشت.
وام های همتا به همتا می تواند جایگزین جذابی برای تامین مالی و سرمایه گذاری سنتی باشد. افرادی که به بودجه نیاز دارند ممکن است بتوانند در پول خود پس انداز کنند و سریعتر برای وام شخصی از یک پلت فرم وام دهی P2P تأیید شوند. به طور مشابه، سرمایه گذاران می توانند درآمد ثابت اضافی را با تامین مالی وام ایجاد کنند.
با این حال، به عنوان یک وام گیرنده و هزینه های خدمات به عنوان یک سرمایه گذار مراقب هزینه های مبدأ باشید. آنها می توانند جذابیت خدمات وام دهی P2P را محدود کنند. علاوه بر این، به خاطر داشته باشید که برای شرکت در این نوع بازار همچنان باید واجد شرایط باشید. متقاضیان وام تحت بررسی اعتبار هستند و سرمایه گذاران فردی باید معیارهای پلت فرم را داشته باشند که می تواند استانداردهای صلاحیت بالایی داشته باشد.

گزارش رایگان انحصاری:
5 پیش بینی برتر فین تک توسط تیم تحقیقاتی هوش BI.
هم اکنون گزارش را دریافت کنید »

برای شما

source

توسط perfectmoment